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全球保险业正在被物联网技术改变

发布日期:2022-01-21 12:02   来源:未知   阅读:

  香港最快报码开奖现场直播,保险业是人类社会最古老的行业之一,甚至在首枚铜币被铸出前就风行于人类商业活动了。公元前3-2世纪中,古中国与古巴比伦商人已经使用保险模式的雏形为自己的货物投保,以避免因商船失事或商队被劫导致血本无归。

  从那时到现在,保险业度过了漫长的进步历程,但直到最近,很多基础难题仍然没有解决。例如保险商只能依赖于投保人提供的过往记录和销售单据来计算承保货物的风险,从而确定每单保单的保价,这个方法并不够精准快速。

  由此衍生的结果,是认真的优质顾客付钱太多、漫不经心的糟糕顾客付钱不够多,理赔过程耗时太长,欺诈者试图钻规则中的每一个漏洞、给保险业所有参与者带来损失。不过随着物联网的进步,保险行业可以迎来革命性的改变。

  物联网让真实世界中的各种电子器件获得即时搜集并分析数据的能力,这为各种商务活动的提高运行精确度、降低成本、避免欺诈带来了前所未有的机遇。2018年,世界保险业的泰山北斗劳合社发布研报,称物联网能让保险业者更好理解风险、更易避免损失、更易归纳商事行为的规律与模式、让提前监控成为可能。

  现在,当初预言的、物联网能给保险业带来的这些好处正在渐渐实现。保险公司藉此开展了新业务,保险科技公司也与金融业界的玩家有了新的合作关系。以下是几个物联网显著改变保险业的例子。

  货运保险是个历时300年的行业,在全球贸易中扮演重要角色,但也到了该革新的时候了。

  一家专服务小型商家的美国保险平台Parsyl创始人与CEO本·哈伯特称:“多亏物联网技术,很多之前无法发掘的有用数据现在能被读取与使用了,这些数据让我们更好地了解供应链中存在的风险。”

  物联网传感器获取的货物精细数据,让风险评估、保单定价时的猜测变得不必要。而同一批数据也能让投保方与承保方同时即刻掌握在途货物的精确状况,让损害责任明晰太多、理赔程序少了很多扯皮。

  更重要的是,承保方通过事后分析物联网传感器的数据,能对发生损害的具体过程、客观状况得到最真实的了解,在预测之后同类保单的实际风险时更加精确切实。这对保费的精确下限确定与保单的风险管理都有极大价值。

  Parsyl于2017年创立,并很快与劳合社的产研机构“劳埃德实验室”合作开发新技术。Parsyl将独有的智能传感器技术与细致数据分析算法集成,能即时掌握在途与仓储货物的位置、历程、温度湿度等环境因子对敏感货物的影响等状况。

  这些结合了物联网与机器学习的系统,能让保险业者对风险与营运现状掌握得更清晰。例如,投保方将能确知每年内运输货物的最佳与最糟时段、何时航线与服务商的风险最高、不同的包装技术对产品质量的不同影响。这些都能让参保各方精准确定问题何在、应赔付的残损几何,并将数据驱动的风险管理措施发挥到最大,避免弊端日后重现。

  在洪灾是季节性风险的地区,不管是对于商家还是个人,洪水保险都不可或缺。传统上的洪水保险保单价格与风险评估,都由所在地域的地理与气候条件来粗估。

  很多商家因此被拒绝承保、或被要求支付高额保险费,因为保险公司无法获取精确的风险数据。而且由于洪灾的特殊性,理赔时的损害或恶性事件评估缺乏透明度,理赔申报时常常年累月无法被核实承认。每年美国有410亿美元的洪灾损害无法被保险公司赔付,最后只有让受损方自己吃亏。

  不过近来保险商开始利用物联网技术来确定更加精细详实的保单与保费金额。初创保险科技公司FloodFlash的创始人伊恩·巴塞洛缪博士称:“物联网技术让所有使用者都能获取自己地产上的详细洪灾数据,让保险商能使用基于细分数据与确切风险的定价评估模型。”

  作为“劳埃德实验室”2020年投资的一系列初创公司之一,FloodFlash用物联网传感器来测量客户地产上的洪灾精细数据。每个建筑上所获得的高清晰度数据,让保单定价不再基于大面积地理区域的过往气候趋势,而基于单个建筑所面临的精确洪水损害,保费额度如此被细致、专门地裁定。

  作为保险商,FloodFlash向客户推出精细化订制的保单,保单方案由客户地产上每栋建筑会承受的洪水水深与相应赔付金额组成。FloodFlash然后在承保建筑物上安装联网的传感器,实时监测洪水状况。当洪水淹没到预定的理赔深度时,FloodFlash不要求客户提供损失评估、填报繁琐的文件,直接自动赔付。

  按巴塞洛缪博士的说法,FloodFlash的智能定价给客户大幅降低成本,这还不是最大的优势。FloodFlash最大的长处在于它的中小型商家客户从洪灾中恢复的速度远快于过往,因为摆脱了冗长的索赔程序,及时获得保险赔付,经营的现金流不至于断裂。靠传感器网络的实时数据更新,FloodFlash能在飓风季节结束后一天之内搞定所有客户的理赔声索,这可以算是洪水保险业的世界纪录了。

  一般说来,家居保险的定价模型通常以客户自行提供的数据为计算风险的基础,再由第三方评估机构衡定。事故之后的理赔过程也由这三者共同进行。但在智能家居与物联网技术崛起的当下,这种事后反应的被动式保险模型开始逐渐向新的主动式模型改进。

  具体而言,智能家居中的自动警报系统与传感器装置可以作为保单中的预防性措施,一有异常情况就同时立即通知户主与承保的保险商。而且智能家居中的物联网数据可以用来让保险商更好地评估风险、修正保费。

  例如,渗漏损害是家居保险的最大理赔原因之一。而在如热水器、洗衣机位置等可能的渗漏区域附近安置渗水传感器,能在大规模渗漏损害发生前提出预警。如果家中无人时,水管或水龙头爆裂、喷水,传感器可以控制智能阀门关闭水流,来将损害最小化,同时通知户主。类似地,在墙内、天花板的易燃、易裂位置安置物联网传感器,户主与保险商都能主动获得家宅建筑的坚固度与事故概率,既能避免家宅受损,也能调低保费金额。

  现在很多保险公司都与智能家居企业合作,给客户提供捆绑式服务。例如,顾客可以向智能家居企业购买智能传感器安装在家里,并给合作的保险公司独家提供数据,作为交换,保险公司给此顾客的家居保单中,保费将会打折优惠。

  对于家居保险供应商来说,与物联网企业合作可以带来更紧密的客户关系,同时能提高风险控制效能。在物联网传感器及时预警事故的情景中,保险商能降低理赔金额、投保人能减少财物损失,对所有参与者都是好事。

  在物联网行业不断加速前进、5G等新技术不断面世的当下,物联网技术对保险业的改变还有大批潜力可挖掘。有了自动化填报技术与快速便捷的app,保险业伴随的繁冗文书工作将因此成为历史。传感器让风险精算与保单定价更容易。技术进步让保险商更了解投保人,从而建立更好的客户关系。2022年贵州省高考体育专业考试时间安排